Условия оформления, использования и обслуживания кредитных карт: в знании – выгода!

В настоящее время потребительские кредиты на рынке финансовых услуг практически вытеснены кредитными картами, которые являются более выгодными и удобными в использовании. Безусловными преимуществами кредитной карты являются оперативность получения ссудных средств, возобновляемая кредитная линия, широкий выбор тарифных планов и универсальность использования.

Однако для того, чтобы не попасться на уловки банков и получить наилучшее предложение, перед тем как оформить кредитную карту, рекомендуется внимательно изучить и сравнить условия и тарифы различных банков.

Получение кредитной карты: что нужно знать

Процесс получения кредитной карты начинается с заполнения анкеты-заявления. Это можно сделать как в отделении банка, так и онлайн на сайте выбранной кредитной организации. Помимо анкеты, потенциальному клиенту необходимо представить определенный набор документов в зависимости от типа карты, кредитного лимита и прочих факторов. В общем случае, для первого посещения отделения кредитной организации требуется наличие паспорта и еще одного документа, удостоверяющего личность.

Если анкета заполнена онлайн, следует дождаться предварительного решения банка, время ожидания которого составляет в среднем до 2-3 дней для проверки предоставленной информации. Но бывает и так, что сам банк выходит с предложением оформить карту по уже одобренным условиям.

Важно помнить, что любые недостоверные данные в анкете (например, о длительности и месте работы) могут стать причиной отказа в кредите.

После окончательного решения о предоставлении карты банк изготавливает ее в течение нескольких дней и сообщает клиенту о необходимости предоставить оригиналы документов, подписать договор и забрать карту в отделении банка. Для дальнейшего использования карту необходимо активировать, что можно сделать либо в отделении, либо позвонив в службу поддержки банка.

Время оформления кредитки зависит от типа карты, например, именная платежная карта со своим дизайном может быть готова через 5-7 дней. Но уже выпущенные мгновенные кредитные карты могут быть «привязаны» и активированы сразу.

Банк выставляет ряд требований к заемщикам, поскольку предоставление кредита связано с определенным риском. Основными из них является наличие трудоспособности и постоянного места работы, а также положительной кредитной истории.

Тем не менее, банк может отказать в предоставлении кредитной карты без объяснения причин или установить высокую кредитную ставку. Это может быть обусловлено такими факторами, как возраст, кредитная история, доход, место работы, недостоверность данных в анкете и другие.

Стоимость годового обслуживания кредитной карты зависит от ее типа, категории, функционала и обычно составляет от 600 до 6 000 рублей.

Как получить кредитную карту: основные условия

Разница между жизнью в кредит и жизнью без кредитов – это гигантский пропасть, которую можете перешагнуть вы, оформив кредитную карту. Однако, перед вами встает задача ознакомиться с основными условиями кредитования.

Кредитный лимит является наиболее важным параметром кредитной карты. Как правило, каждый банк рассчитывает кредитный лимит индивидуально для каждого заемщика. Предельная величина кредитного лимита определяется тарифными планами кредитной организации. Обычно, размер кредитного лимита начинается от 5 000 рублей (для работников бюджетной сферы в регионах) и может достигать до 1 500 000 рублей (для лиц на руководящих должностях в коммерческом секторе столицы).

Кредитный лимит на кредитной карте может изменяться банком в одностороннем порядке в зависимости от изменения вашей кредитной истории. При этом, кредиты по картам являются «револьверными», что означает многократное использование заемных средств банка, то есть кредитный лимит полностью восстанавливается после погашения предыдущего долга.

Процентная ставка взимается банком за расходование кредитных средств после завершения льготного периода и зависит от категории клиента, рисковой политики банка и общеэкономических условий. Существуют карты с ограниченной функциональностью, которые предлагаются с самыми низкими процентными ставками. Например, «Просто карта» от «Восточногобанка» предоставляет льготный период в первые 60 месяцев под 0% и 20% после этого срока. Крупные банки устанавливают более высокие процентные ставки: АвтоКарта World MasterCard от «ЮниКредит Банка» – 25,9%, «Классическая» от Сбербанка – 23,9% – 27,9%, Кредитная карта «Аэрофлот» от «Альфа-Банка» – от 23,9%.

Минимальный платеж – это обязательный платеж, который должен быть внесен для погашения кредита каждый месяц, если на карточке имеется долг. Платеж составляет примерно 3-10% от размера задолженности в разных банках. Минимальный платеж может также включать комиссии за годовое обслуживание, за снятие наличных, за дополнительные услуги, штрафы за просрочку платежа или за превышение кредитного лимита. Обычно платежный период составляет 20 дней с момента расчетной даты. Своевременное внесение платежей является подтверждением вашей платежеспособности.

Льготный беспроцентный период или грейс-период – это временной промежуток, на протяжении которого вы можете не платить проценты за кредитные средства, которые вы использовали (при условии, что вы не снимаете наличные средства с карты). Льготный период может быть продлён до 200 дней и более. Однако, главными условиями льготного использования кредитными средствами являются внесение ежемесячного минимального платежа и погашение долга до завершения грейс-периода.

При нарушении сроков внесения платежей кредитная организация может наложить на вас штраф и начислять пеню, которые определяются в договоре между заемщиком и кредитором. Форма санкций может включать фиксированную сумму за факт просрочки, дополнительный процент за каждый день просрочки и повышенный процент в годовом исчислении.

Помните, что банки могут одобрять несколько типов кредитных продуктов одновременно. Например, может быть выдана кредитная карта заявителю, у которого уже есть кредит «наличными» и автокредит. Хорошо ознакомьтесь с условиями кредитования и не забывайте своевременно погашать долги.

Условия использования кредитных карт

Если вы хотите найти лучшее финансовое учреждение для кредитной карты, вам стоит обратить внимание на следующие параметры:

1. Стоимость обслуживания. Тарифы зависят от типа карты и банка, который предлагает ее услуги. Например, бюджетные карты типа Electron или Maestro могут стоить до 250 рублей в год, а некоторые из них даже обслуживаются бесплатно. Среднестатистическая карта категории VISA Classic или MasterCard Standard обойдется вам от 600 до 1000 рублей в год. Кредитные карты категории Gold обычно стоят от 2 500 до 3 500 рублей в год, а категория Platinum - от 4 000 до 8 000 рублей в год и может быть еще выше. Кроме того, стоимость услуг зависит от набора услуг, уровня сервиса и кобрендинга карты. Некоторые банки выпускают карты с название Platinum, но на самом деле они не соответствуют уровню Classic.
2. Удобство каналов погашения кредита. Это зависит от наличия отделений банков в различных населенных пунктах, наличия банкоматов с функционалом "cash in", возможности погашения задолженности через Интернет или в других финансовых учреждениях. Самые удобные условия для карт предлагают Сбербанк, "ВТБ", "ЮниКредит Банк" и несколько других.
3. Процент за денежные переводы и снятие наличных. Это зависит от конкретной кредитной организации и типа карты. Так как международные платежные системы MasterCard и Visa берут комиссию с банков за обмен денежными средствами, начиная с 0,5%, но не менее 40 рублей, можно ожидать аналогичного подхода к клиентам от банков. Для кредитных карт среднесуточные ставки начинаются от 2 до 7% от суммы кэша, но не менее 290-600 рублей за операцию. Стоимость перевода зависит от типа платежа и получателя. Некоторые транзакции могут быть бесплатными, некоторые предоставляются по фиксированной ставке, например, 30 рублей за платеж.
4. Удобство использования. Многие кредитные организации предлагают своим клиентам дополнительные услуги, которые делают использование кредиток более удобным: интернет-банкинг, смс-оповещение, круглосуточный call-центр, возможность осуществления транзакций по телефону через оператора и т.д.
5. Наличие бонусных программ или программ лояльности. Такие программы включают в себя: скидки у партнеров банка, начисление баллов, особые привилегии. При использовании кобрендовых карт возможно конвертирование баллов в авиа-мили, в литры бензина, в минуты разговора по мобильной связи, деньги для оплаты покупок и пр. По кредиткам с функцией cashbacк клиент может частично вернуть на свой счет деньги (в размере 1-5% от суммы покупки), потраченные на покупки в крупных торговых сетях и компаниях, оказывающих разнообразные услуги.

Правильный выбор кредитной карты зависит от определения параметров и рисков, связанных с ее использованием. Заявитель должен изучить условия получения карты, а затем обратиться в банк (в отделение или через Интернет) для заказа карты.

Фото: freepik.com